Pankki vai rahoituslaitos – plussat ja miinukset

Lainoja on saatavilla tätä nykyä niin tavallista pankeista, kuin lukuista rahoituslaitoksista. Molemmat niistä myöntävät vakuudettomia lainoja, mutta pankit myöntävät useammin myös vakuudellisia lainoja. Tässä artikkelissa käymme läpi niiden, sekä näiden lainanmyöntäjien eroja, plussia ja miinuksia. Hae lainaa netistä tai sitten pankista, mutta ota selvää asioista ennen sitä! 

Pankkien vakuudelliset lainat

Pankin vakuudellinen laina tarkoittaa käytännössä sitä, että pankki turvaa lainaamansa rahan takaisinmaksun sopimuksella, jossa lainanantaja lupaa maksujen estyessä pankille vaikkapa omistusasunnon, kesämökin tai (metsä)tontin.

Vakuutena voi olla myös henkilötakaaja, joka joutuu maksumieheksi tai -naiseksi siinä vaiheessa, jos lainanottaja ei pysty maksamaan takaisin tai kieltäytyy jostain muusta syystä  maksamasta. Takaussopimus on iso asia, joten sellaiseen kannattaa lähteä todella vahvasta syystä. Takaajalle voi tulla maksettavaksi myös korot ja kulut sekä muut sivukulut lainoista.

Takaajana voi olla myös ns. oikeushenkilö, joka tarkoittaa yritystä, yhdistystä tai säätiötä. Joissain lainoissa valtio voi olla takaajana. Tällaisia ovat esimerkiksi asuntolainat ja opintolainat. Asuntolainoissa valtiontakaus voi olla enintään 85 % asunnon hankintahinnasta.  Muita vakuuksia voivat olla myös osakkeet, talletukset ja rahastot. 

Vakuudellisten lainojen etuna on se, että lainaa saa usein paljon enemmän kuin vakuuudetonta. Ne ovat myös koroiltaan ja kuluiltaan reippaasti halvempia ja sitä kautta edullisempia lainoja. Miinuksena on se, että monesti vakuudet eivät meinaa riittää, koska pankit ovat rahoituslaitoksia tiukempia lainanannossaan.  

Toisaalta taas vakuudellisen lainan saaminen voi olla silloinkin mahdollista, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Takaajat ovat tässä tapauksessa varmistamassa sen, että pankit saavat lainaamansa rahan takaisin mutta myös sen, ettei maksuongelmainen hakija velkaannu lisää.

Vakuudettomat lainat rahoituslaitoksista

Vakuudettomia lainoja on monenlaisia, ja rakkaalla lapsella on monta nimeä. Osa niistä tarkoittaa samaa, mutta pieniä erojakin löytyy. Tai suuria, jos puhutaan lainasummista kokonaisuutena. Vakuudettomiin lainoihin luetaan joustolainat, joustoluotot, pikavipit, käyttölainat ja kulutusluotot. Eräissä lainoissa maksimisumma voi olla vaikkapa 1000-2000 euroa, kun taas toisissa maksimisumma on useita kymmeniä tuhansia euroja.

Korot ja kulut ovat edellä mainituissa lainoissa korkeampia kuin pankkien lainoissa, mutta niitä voi olla helpompi saada. Samoin rahat voivat tulla nopeammin tilille, kuin pankkien lainoissa.

Miinuksina kuitenkin vakuudettomissa lainoissa ovat korot ja kulut, ja todellinen vuosikorko voi olla joskus jopa kohtuuttoman suuri. Siksi kannattaakin vertailla lainoja ahkerasti, sillä koska valinnanvaraa on, miksi ei käyttäisi tätä mahdollisuutta.

Yhteenveto plussista ja miinuksista

Pyrimme tähän yhteenvetoon listaamaan tärkeimmät plussat ja miinukset sekä pankkien että rahoituslaitosten tarjoamista lainoista.

Pankit ja vakuudelliset lainat

  • Edullisempia lainoja, koska korot ja kulut ovat alhaisemmat
  • Takauksen avulla voi saada suurempaa lainaa
  • Maksuaikaa parhaimmillaan jopa yli 20 vuotta (asuntolainat)
  • Takauksien hankkiminen vaikeaa ja harvemmilla säästöissä tarpeeksi takaukseksi
  • Henkilötakaajien pyytäminen voi olla epämiellyttävää – eivätkä monet suostu
  • Jos maksuvaikeuksia tulee, henkilötakaaja joutuu vastaamaan niistä – kaveruus- ja sukulaissuhteet vaarassa

Rahoituslaitokset ja vakuudettomat lainat

  • Helpohko saada lainaa, jos ei ole maksuvaikeuksia taustalla
  • Rahat tulevat nopeasti tilille
  • Helppo hakea pieniä lainoja pieniin tarpeisiin
  • Korot ja kulut voivat olla suuret, joten pitkä maksuaika ei aina kannata
  • Asuntolainat ovat käytännössä pois laskuista
  • Helppo saatavuus voi kasata pienten lainojen määrää – maksut yhdessä voivat olla suuria

Lopuksi

Molemmille lainatavoille ja lainapaikoille ovat paikkansa, eivätkä ne välttämättä ole päällekkäisiä. Yleisesti ottaen edulliset lainat ovat aina parempia, joten siinä mielessä pankkien vakuudelliset lainat menevät vakuudettomien lainojen edelle. Tosiasia kuitenkin on, että niitä voi olla vaikea saada kohtuullisillakin tuloilla.