Jos miettii sitä, millaiset lainamarkkinat Suomessa oli vielä 2000-luvun alussa tai ennen sitä, voidaan sanoa ykskantaan, että ne olivat passiiviset ja seisahtuneet. Käytännössä Suomessa lainamarkkinat tarkoittivat sitä, että henkilön piti mennä pankkiin hattu kourassa istumaan epämiellyttävillä tuoleilla pöydän ääreen, jonka toisella puolella pankkivirkailija oli tietokoneensa kanssa tärkeän näköisenä. Lisäksi paperisota oli siihen aikaan valtava.
Tähän kaikkeen toi muutoksen digitalisaatio, joka muutti koko lainamarkkinan täydellisesti. Nykyään 18-vuotta täyttänyt voi hakea lainaa, vaikka mobiilisti. Lainamarkkinoista on tullut aidosti aika ja paikkariippumatonta, sillä lainaa voi monesti hakea vaikka 24 tuntia vuorokaudesta ja vastauksen voi saada jo minuuteissa. Lainaa on myös saatavissa entistä joustavammin ehdoin.
Digitalisaatio poisti kuviosta pankkien lainaneuvottelukonttorit ja nykyään 99,9 % lainoista käytännössä neuvotellaan ja sovitaan netissä, ja näistäkin yhä useampi mobiilisti. Varsinainen lainaneuvottelu tarkoittaa nykyään lähinnä sitä, että kilpailutat tarpeesi mukaisen lainan lähettämällä hakemuksen useammalla lainoittajalle kerralla.
Käytä aikaa – kilpailuta lainasi
Se, että lainaa saa nykyään selvästi nopeammin ja helpommin kuin aiemmin, on tuonut tullessaan uudenlaisia ongelmia. Ongelmat liittyvät yleensä omaan kykyymme hallita talouttamme ja ymmärtää rahanarvo tai taloutemme todelliset kulut. Helpolla saaduista lainoista voi helposti kertyä yllättävän suuri yhteissumma kuukaudessa, mutta tähänkin on ratkaisu. Älä kiirehdi, kun valitse lainaasi!
Lainoilla on kaikilla omat kulunsa ja muotonsa, ja kannattaa ottaa lainatarjous useammalta tarjoajalta. Näin saat kokonaiskuvan mistä oikeasti on kyse, ja mitä mahdollisuuksia sinulla. On sitten kyse siitä ensimmäisestä autosta, tai uuden asunnon kalustamisesta tai vaikkapa siitä ensimmäisestä ulkomaanmatkasta rakkaan kanssa – kilpailuttaminen kannattaa aina. Eikä ainoastaan laina-asioissa, mutta myös sähkön, puhelinliittymien ja monien muiden asioiden kanssa kuten vakuutusten kanssa, kilpailuttaminen vie muutaman minuutin, mutta voit tuottaa satojen eurojen vuosisäästön!
Varsinkin erilaisissa lainoissa voi nopeasti tehdä pientä vertailua ja kilpailutusta. Vaikka lainoilla olisi sama korko, saattavat niiden sivukulut vaihdella huomattavasti – ja jos sinulla on useita pieniä lainoja, saattaa niiden yhdistäminen tuoda huomattavia säästöjä jo kuukausittaiseen talousbudjettiin.
Ensimmäisten asioiden ostaminen
Lainaa voi saada 18-vuotiaana, aivan kuten ennenkin, mutta nykyään lainan saamisen ehdot ovat monesti kevyemmät kuin vuosia sitten. Kilpailu lainamarkkinoilla on mahdollistanut nykyisen tilanteen, jossa lainanhakijalla on oikeasti paljon vaihtoehtoja tarjolla.
Ennen lainamarkkinoiden avautumista 18-vuotiaan piti useasti mennä pankkiin vanhempiensa kanssa, jotta lainaneuvottelut edes alkoivat. Nykyään 18-vuotias voi avata oman älypuhelimensa, mennä lainasivustolle ja tehdä oman hakemuksensa, tai tehdä omat lainavertailunsa. Maailma ja arkemme on muuttunut monessa suhteessa, ja niin myös nuorten aikuisten itsenäistyminen tapahtuu nykyään monesti nopeammin kuin ennen, sillä tietoa ja mahdollisuuksia on tarjolla digitaalisesti.
Ole tarkkana
Samalla kun lainamarkkinat ovat aktivoituneet, on kuluttajille tullut nettiin saataville myös helppoja oman talouden hallintaoppaita. Esimerkiksi Martat tarjoavat helppoja listoja ja oppimateriaaleja, joita kannattaa läpikäydä, jos tuntuu, ettei ole aivan varma, miten se oma talous toimii. Monesti 18-vuotias ensikotiinsa lähtevä nuori aikuinen ei vielä osaa hallita talouttaan, mutta on valmis oppimaan – niin digitaaliset netin kymmenet oppaat ovat onneksi auttamassa.
Ennen kysyttiin vanhemmilta ja jopa isovanhemmilta apua, mutta viimeiset vuosikymmenet ovat olleet ihmisen historiassa ennennäkemätöntä teknistä kehitystä, joten monesti nuoret aikuiset ovat itse paremmin tietoisia digitalisaation tuomista mahdollisuuksista kuin vanhemmat sukupolvet. Tiedonmäärä vain lisää tarvetta olla tarkkana, ja jaksaa oikeasti käyttää pari minuuttia enemmän päätöksen tekoon.